Đánh giá một khoản vay tiêu dùng trước khi đăng ký trên kênh trực tuyến

1. Xác định rõ nhu cầu và số tiền cần vay

Bước đầu tiên trước khi điền bất kỳ thông tin nào trên kênh trực tuyến là trả lời được câu hỏi khoản vay dùng cho mục đích gì và cần bao nhiêu tiền.

Khoản vay tiêu dùng thường được dùng cho các nhu cầu như mua sắm thiết bị, sửa chữa nhà, chi phí học tập hoặc chi phí y tế. Mỗi nhu cầu có mức độ cấp thiết và số tiền khác nhau. Xác định rõ mục đích giúp người vay chỉ vay đúng số tiền cần thiết, tránh vay dư, dẫn đến tăng tiền lãi phải trả.

Sau khi có con số cần vay, người vay nên đối chiếu với các nguồn tiền sẵn có. Nếu quỹ dự phòng hoặc tiền tiết kiệm có thể đáp ứng một phần, số tiền vay sẽ giảm và khoản trả hằng tháng cũng nhẹ hơn. Việc kết hợp nhiều nguồn tiền như vậy giúp giữ khoản nợ ở mức vừa phải so với thu nhập.

Thời hạn vay cũng cần được cân nhắc cùng lúc với số tiền vay. Thời hạn dài giúp khoản trả mỗi tháng nhẹ hơn nhưng làm tăng tổng tiền lãi, trong khi thời hạn ngắn giúp hoàn tất nghĩa vụ sớm nhưng đòi hỏi khoản trả hằng tháng lớn hơn. Với các nhu cầu tiêu dùng, nhiều người chọn thời hạn tương ứng với khoảng thời gian sử dụng của món đồ hoặc dịch vụ được mua bằng khoản vay.

Một bước kiểm tra quan trọng khác là ước tính khả năng trả nợ. Lấy thu nhập ổn định hằng tháng trừ đi chi tiêu thiết yếu và các khoản trả nợ hiện có, phần còn lại cho biết mức trả góp tối đa có thể duy trì. Khoản vay mới chỉ nên được đăng ký khi khoản trả hằng tháng nằm trong giới hạn này.

Xác định đúng nhu cầu giúp người vay chỉ vay số tiền thực sự cần thiết.

2. Đọc đúng chi phí thực của khoản vay

Chi phí của một khoản vay không chỉ nằm ở mức lãi suất được quảng bá mà còn ở cách tính lãi và các khoản phí đi kèm.

Thông tin đầu tiên cần xem là lãi suất được công bố theo năm hay theo tháng và tính trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Hai cách tính này cho ra tổng tiền lãi rất khác nhau dù con số lãi suất trông tương tự. Tham khảo lãi suất vay ngân hàng hiện nay cho các khoản vay tiêu dùng giúp người vay có mặt bằng so sánh và nhận ra những mức lãi suất chênh lệch bất thường so với thị trường.

Bên cạnh lãi suất, người vay cần hỏi rõ các khoản phí có thể phát sinh:

• Phí thẩm định hoặc phí xử lý hồ sơ
• Phí bảo hiểm khoản vay nếu có yêu cầu
• Phí trả nợ trước hạn khi muốn tất toán sớm
• Phí phạt khi thanh toán trễ hạn

Cách đánh giá tổng quát là tính tổng số tiền phải trả trong suốt thời hạn vay, gồm gốc, lãi và các khoản phí, rồi so với số tiền thực nhận. Giả sử hai khoản vay có cùng số tiền và thời hạn, khoản vay có tổng số tiền phải trả thấp hơn là phương án có chi phí thực tế thấp hơn, kể cả khi lãi suất công bố không phải là thấp nhất.

3. Lựa chọn đơn vị cho vay và kênh đăng ký phù hợp

Khi đã rõ nhu cầu và chi phí, yếu tố cuối cùng cần cân nhắc là đơn vị cung cấp khoản vay và kênh đăng ký.

Nhiều người tìm đến các dịch vụ vay tiền online chuyển khoản ngay vì nhu cầu cần tiền trong thời gian ngắn. Để khoản vay được giải ngân thuận lợi và quyền lợi được bảo đảm, người vay nên ưu tiên đăng ký qua ứng dụng hoặc website chính thức của ngân hàng, công ty tài chính được cấp phép hoạt động. Các kênh này công bố rõ biểu lãi suất, biểu phí và hợp đồng điện tử để người vay đọc trước khi xác nhận.

Trong quá trình đăng ký, người vay nên đọc kỹ hợp đồng điện tử trước khi ký, lưu lại bản hợp đồng và lịch trả nợ. Thông tin cá nhân chỉ nên được cung cấp trên kênh chính thức của đơn vị cho vay; không cung cấp mã xác thực giao dịch cho bên thứ ba.

Sau khi được giải ngân, việc đăng ký trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán giúp các kỳ trả nợ diễn ra đúng hạn, đồng thời góp phần xây dựng lịch sử tín dụng tốt cho những nhu cầu vay sau này.

Đánh giá khoản vay tiêu dùng trước khi đăng ký trực tuyến gồm ba bước: xác định đúng nhu cầu và số tiền cần vay, đọc đầy đủ chi phí thực và lựa chọn đơn vị cho vay được cấp phép. Khi các bước này được thực hiện cẩn thận, sự nhanh chóng của kênh trực tuyến sẽ đi cùng với một khoản vay phù hợp với khả năng tài chính của người vay.

Lựa chọn đơn vị cho vay được cấp phép giúp quyền lợi của người vay được bảo đảm.

Bài, ảnh: Thúy Thúy 9